电脑升级、换部手机、购买健身年卡、长假参团旅游……眼下，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，催生出火热的“校园贷”市场，电商平台、专业消费金融公司、互联网金融平台纷纷把目光瞄准大学生群体，提供的产品与服务五花八门，“总有一款满足你”。

　　然而，这一新兴市场也存在很多问题与隐患：一些平台和机构通过低门槛借贷引诱过度消费，不注重贷款人信息保护，以违法方式催还贷款……从已经曝光的案件看，某些“校园贷”一直游走在监管的灰色地带，不仅侵害贷款人权益，还扰乱金融市场秩序。日前，银监会等部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，相关地方性规范文件也已出台，这些制度能够有效督导“校园贷”健康成长么?满足大学生的消费信贷需求，应该秉持哪些原则?我们需要什么样的“校园金融”创新?

“校园贷”市场风生水起

　　多类金融机构瞄准校园，2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿元

　　在南京读大学的刘静辛家中并不富裕，她还有个弟弟也在上大学。上半年，刘静辛的手机经常发生故障。由于担任学生干部，刘静辛的社会活动不少，手机是“必需品”，她决定买部2000元左右的新手机。

　　“手里没这笔钱，跟家里一次要这么多也不好意思，找同学借又碍于面子没法开口，我在传单上了解到校园贷这种形式，打算贷款买手机。”刘静辛对比了几个分期购物平台后，选定了名为“分期乐”的机构，她在网上注册了账号，然后在商品页面选择分期期数，确认还款日期和需要缴纳的费用。提交订单后，平台的高校经理找到刘静辛，审核了她的身份证和学生证，完成合同流程。以后，每月还款日前，刘静辛可以用手机直接还款。“各种贷款费用、利息差130多元，算了算，合理规划一下还款计划，对生活不会有太多影响。”

　　除了互联网金融平台，不少大学生也选择电商平台的消费贷款服务。“买东西超出本月预算就会选择分期付款，手续费不算高。”陈玟是北京外国语大学的大二学生，有次她在淘宝上看中一件898元的裙子，可每月生活费只有固定的2000元。急于购买裙子又不希望影响正常生活支出，她选择了蚂蚁花呗分期付款，每个月156.39元，分6个月还清，算下来手续费不到41元。

　　“操作挺方便。”陈玟说，系统会提前提醒还款，如果忘记了，对方从支付宝中自动扣取，不担心逾期。

　　有些大学生即使手中资金充足，也会选择分期付款。在北京师范大学读研一的李宣是个“分期达人”，小到水杯，大到数码电子产品，她都选择贷款消费。“先分期呗，自己的钱存起来，万一哪天有一大笔急需，比如报个培训班什么的，我也拿得出来。”

　　易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，67%的大学生认同分期消费。

　　互联网金融的兴起，则迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示，具有代表性的80家大学生消费分期平台中，56%成立于2015年。各类校园贷产品种类丰富，额度主要为千元左右的小额现金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》预计，2016年我国大学生消费市场规模可达4400亿元，未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。